คุณกำลังมองหา สินเชื่อส่วนบุคคล ในประเทศไทย และอยากรู้ว่าอาจกู้ได้เท่าไร ผ่อนได้นานแค่ไหน หรือประวัติเครดิตจะมีผลต่อคำขออย่างไร เงินก้อนนี้อาจนำไปใช้กับค่ารักษาพยาบาล ค่าเทอม ซ่อมบ้าน ซ่อมรถ งานแต่ง ค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน หรือจัดการหนี้หลายบัญชีให้ชำระได้ง่ายขึ้น
คำที่คนไทยใช้ค้นหากันบ่อย ได้แก่ สินเชื่อส่วนบุคคล, เงินกู้, สินเชื่อเงินด่วน, กู้เงินออนไลน์, สินเชื่อไม่ใช้สลิปเงินเดือน, สินเชื่อไม่ใช้คนค้ำ และ สินเชื่อสำหรับผู้ที่มีประวัติเครดิตไม่สมบูรณ์
สินเชื่อส่วนบุคคลทำงานอย่างไร?
สินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่มักไม่ต้องใช้บ้าน รถ หรือทรัพย์สินเป็นหลักประกัน เมื่อได้รับอนุมัติ ผู้ให้บริการอาจโอนเงินเข้าบัญชีเป็นก้อน แล้วผู้กู้ชำระคืนเป็นรายเดือนตามจำนวนงวดในสัญญา
ธนาคารแห่งประเทศไทยแบ่งสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับเป็นรูปแบบหลัก เช่น สินเชื่อเงินก้อน วงเงินหมุนเวียนหรือบัตรกดเงินสด และสินเชื่อเพื่อซื้อสินค้าบางประเภท ผู้ให้บริการอาจเป็นธนาคาร บริษัทเงินทุน หรือบริษัท Non-bank ที่ได้รับอนุญาตอย่างถูกต้อง
คำว่า “อนุมัติไว” หรือ “สมัครออนไลน์” หมายถึงขั้นตอนสมัครและประเมินเบื้องต้นอาจทำผ่านช่องทางดิจิทัลได้ ไม่ได้หมายความว่าทุกคำขอจะผ่านหรือได้รับวงเงินเท่ากัน
วงเงินแบบไหนใกล้กับความต้องการของคุณ?
เพื่อให้เปรียบเทียบง่ายขึ้น สามารถดูช่วงวงเงินตามลักษณะการใช้งานได้ดังนี้
5,000–20,000 บาท เหมาะกับค่าใช้จ่ายฉุกเฉินขนาดเล็ก ค่ายา ค่าซ่อมอุปกรณ์ ค่าเดินทาง หรือค่าใช้จ่ายก่อนเงินเดือนออก
20,001–50,000 บาท อาจใช้กับค่าซ่อมรถ เครื่องใช้ไฟฟ้า ค่ารักษาพยาบาล หรือค่าใช้จ่ายในครอบครัว
50,001–100,000 บาท มักถูกพิจารณาสำหรับค่าเทอม ปรับปรุงบ้าน งานแต่ง หรือปิดยอดหนี้บางส่วน
100,001–300,000 บาท อาจเหมาะกับค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ หรือรวมหนี้หลายบัญชี แต่ผู้สมัครต้องมีรายได้และความสามารถในการผ่อนที่เพียงพอ
มากกว่า 300,000 บาท มักพบในผลิตภัณฑ์สำหรับผู้มีรายได้สูงขึ้นและมีประวัติการชำระที่เหมาะสม
วงเงินสูงสุดที่ผู้ให้บริการโฆษณาเป็นเพียงเพดานของผลิตภัณฑ์ ไม่ใช่จำนวนเงินที่ผู้สมัครทุกคนจะได้รับ
รายได้มีผลต่อวงเงินแค่ไหน?
หลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดวงเงินสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันตามระดับรายได้
หากรายได้หรือเงินหมุนเวียนเข้าบัญชีเฉลี่ยต่อเดือนต่ำกว่า 30,000 บาท วงเงินต่อผู้ให้บริการอาจไม่เกินประมาณ 1.5 เท่าของรายได้เฉลี่ยต่อเดือน และผู้สมัครสามารถมีผู้ให้บริการได้ไม่เกินสามแห่งภายใต้เกณฑ์นี้
หากมีรายได้ตั้งแต่ 30,000 บาทต่อเดือนขึ้นไป วงเงินอาจสูงสุดไม่เกินประมาณ 5 เท่าของรายได้เฉลี่ยต่อเดือน ทั้งนี้ ผู้ให้บริการสามารถเสนอวงเงินต่ำกว่าขีดจำกัดดังกล่าวได้หลังประเมินภาระหนี้และความสามารถในการชำระ
ตัวอย่างเช่น ผู้สมัครที่มีเงินเดือน 20,000 บาท อาจไม่สามารถขอวงเงิน 100,000 บาทได้ แม้ว่าผลิตภัณฑ์นั้นจะมีวงเงินสูงสุดมากกว่านี้
สมัครออนไลน์หรือไม่ใช้สลิปได้หรือไม่?
สินเชื่อออนไลน์ช่วยให้ส่งข้อมูล ยืนยันตัวตน และอัปโหลดเอกสารผ่านแอปหรือเว็บไซต์ได้ บางกรณี ผู้ที่รับเงินเดือนผ่านธนาคารเดียวกับที่สมัครอาจไม่ต้องยื่นสลิปหรือ Statement ซ้ำ เพราะธนาคารมีข้อมูลเงินเข้าบัญชีอยู่แล้ว
ตัวอย่างเช่น สินเชื่อ Xpress Loan ของกสิกรไทยระบุว่า ผู้มีเงินเดือนเข้าบัญชีกสิกรไทยอาจสมัครได้เมื่อมีรายได้ตั้งแต่ 10,000 บาทต่อเดือน ส่วนผู้มีรายได้ประจำทั่วไปที่ไม่ได้รับเงินเดือนผ่านธนาคารต้องมีรายได้ตั้งแต่ 15,000 บาท และมีอายุงานตามเกณฑ์ของธนาคาร
คำว่า ไม่ใช้สลิปเงินเดือน จึงไม่ได้แปลว่าไม่ต้องมีรายได้ ผู้ให้บริการอาจตรวจสอบรายได้จาก Statement ข้อมูลภาษี หนังสือรับรองเงินเดือน หรือข้อมูลเงินเข้าบัญชีแทน
เอกสารที่มักถูกขอ ได้แก่ บัตรประชาชน สลิปเงินเดือน หนังสือรับรองเงินเดือน และรายการเดินบัญชีย้อนหลัง สำหรับเจ้าของกิจการหรืออาชีพอิสระ อาจต้องใช้ทะเบียนพาณิชย์ Statement หรือหลักฐานรายได้อื่นเพิ่มเติม
ระยะเวลาผ่อนและยอดรวมที่ต้องจ่าย
สินเชื่อส่วนบุคคลทั่วไปมักมีตัวเลือกผ่อนตั้งแต่ประมาณ 12–60 เดือน ขณะที่บางผลิตภัณฑ์อาจมีระยะเวลาสูงสุดถึง 72 เดือน ตัวอย่างเช่น SCB แสดงผลิตภัณฑ์สินเชื่อบุคคลที่ไม่ต้องมีหลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกัน และมีระยะเวลาผ่อนสูงสุด 72 เดือน
อย่างไรก็ตาม ระยะเวลาสูงสุดไม่ใช่สิ่งที่ทุกคนจะได้รับ วงเงิน อายุ รายได้ และผลการประเมินอาจทำให้ผู้ให้บริการเสนอระยะเวลาที่สั้นกว่า
การผ่อนนานช่วยลดค่างวดรายเดือน แต่ยอดรวมที่ชำระอาจสูงขึ้น การผ่อนสั้นทำให้ค่างวดต่อเดือนสูงกว่า แต่โดยทั่วไปช่วยลดดอกเบี้ยรวม
ดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายต้องดูอะไรบ้าง?
สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ ดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าบริการ และค่าธรรมเนียมรวมกันต้องไม่เกิน 25% ต่อปีแบบลดต้นลดดอก ผู้ให้บริการอาจมีค่าใช้จ่ายอื่นตามจริง เช่น ค่าอากรแสตมป์หรือค่าติดตามทวงถามหนี้ตามหลักเกณฑ์ที่เกี่ยวข้อง
ก่อนตัดสินใจ ไม่ควรดูเฉพาะอัตราดอกเบี้ยที่โฆษณา ควรเปรียบเทียบค่างวด จำนวนงวด ค่าธรรมเนียม และยอดรวมที่ต้องชำระด้วย
สินเชื่อสองรายการที่มีวงเงินเท่ากันอาจมีต้นทุนต่างกัน หากระยะเวลาผ่อนหรือค่าธรรมเนียมไม่เหมือนกัน
ประวัติเครดิตมีผลต่อการสมัครอย่างไร?
ข้อมูลเครดิตในประเทศไทยถูกรวบรวมโดย บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ หรือ NCB ซึ่งคนทั่วไปมักเรียกว่าเครดิตบูโร รายงานข้อมูลเครดิตจะแสดงบัญชีสินเชื่อ ประวัติการชำระ สถานะบัญชีปกติ บัญชีปิดแล้ว ยอดค้างชำระเกิน 90 วัน หรือบัญชีที่อยู่ในกระบวนการทางกฎหมาย
หากยังไม่มีประวัติเครดิต
คนที่ไม่เคยมีบัตรเครดิต บัตรกดเงินสด หรือสินเชื่อ อาจมีข้อมูลในระบบไม่เพียงพอ สถานการณ์นี้ไม่เหมือนกับการมีประวัติค้างชำระ
เมื่อข้อมูลเครดิตมีจำกัด ผู้ให้บริการอาจพิจารณารายได้ อายุงาน เงินเข้าบัญชี ภาระหนี้ และความสัมพันธ์กับธนาคารมากขึ้น วงเงินครั้งแรกอาจไม่สูง และผลยังขึ้นอยู่กับเกณฑ์ของแต่ละแห่ง
หากเคยชำระล่าช้า
คำว่า “ติดเครดิตบูโร” ถูกใช้กันบ่อย แต่ NCB ระบุชัดว่าไม่มีการรายงานว่าบุคคลใดอยู่ใน Blacklist รายงานจะแสดงข้อเท็จจริงเกี่ยวกับบัญชีและประวัติการชำระ ส่วนการอนุมัติเป็นหน้าที่ของสถาบันการเงิน ไม่ใช่ NCB
หากมีประวัติค้างชำระ ผู้ให้บริการอาจเสนอวงเงินต่ำลง ขอเอกสารเพิ่ม ลดระยะเวลาผ่อน หรือปฏิเสธคำขอ ขึ้นอยู่กับยอดหนี้ รายได้ และระยะเวลาที่ค้างชำระ
ผู้บริโภคสามารถขอตรวจรายงานข้อมูลเครดิตผ่านช่องทางที่ NCB รองรับ เพื่อดูว่าข้อมูลบัญชีและสถานะการชำระถูกต้องหรือไม่
สินเชื่อรวมหนี้เหมาะกับใคร?
ผู้ที่มีบัตรเครดิต บัตรกดเงินสด หรือสินเชื่อหลายก้อน อาจมองหาสินเชื่อรวมหนี้เพื่อให้เหลือการชำระรายเดือนที่ติดตามง่ายขึ้น
การรวมหนี้ไม่ได้ทำให้หนี้หายไป แต่เปลี่ยนเป็นสัญญาและตารางชำระใหม่ หากระยะเวลาผ่อนยาวขึ้น ค่างวดอาจลดลง แต่ยอดชำระรวมอาจสูงกว่าเดิม
จึงควรเปรียบเทียบยอดหนี้เดิม อัตราดอกเบี้ยใหม่ ค่าธรรมเนียม และยอดรวมตลอดสัญญา
คำถามที่พบบ่อย
ไม่มีสลิปเงินเดือนสมัครได้ไหม?
อาจสมัครได้ในบางผลิตภัณฑ์ หากผู้ให้บริการตรวจสอบรายได้จาก Statement ข้อมูลภาษี หรือเงินเข้าบัญชีได้ แต่ยังต้องมีรายได้ที่ตรวจสอบได้
ไม่มีประวัติเครดิตจะถูกปฏิเสธหรือไม่?
ไม่เสมอไป ผู้ให้บริการอาจดูรายได้ อายุงาน และเงินเข้าบัญชีแทน แต่ไม่สามารถรับประกันการอนุมัติได้
มีประวัติค้างชำระยังกู้ได้ไหม?
ยังสามารถสมัครได้ แต่การพิจารณาจะเข้มงวดขึ้น และอาจได้รับวงเงินต่ำกว่าเดิมหรือไม่ได้รับอนุมัติ
ผ่อนได้นานสูงสุดกี่เดือน?
สินเชื่อทั่วไปมักมีระยะเวลาประมาณ 12–60 เดือน และบางผลิตภัณฑ์อาจสูงสุดถึง 72 เดือน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการและผลการประเมิน
ดูตัวเลือกสินเชื่อส่วนบุคคล
จากวงเงิน ระยะเวลาผ่อน และข้อมูลเบื้องต้นของคุณ สามารถตรวจสอบตัวเลือกสินเชื่อส่วนบุคคลที่อาจเหมาะกับโปรไฟล์ได้ เงื่อนไขจริงจะขึ้นอยู่กับการประเมินของผู้ให้บริการ
คุณอาจถูกเปลี่ยนเส้นทางไปยังเครื่องมือเปรียบเทียบภายนอกหรือสถาบันการเงิน การอนุมัติขั้นสุดท้าย วงเงินกู้ ระยะเวลาชำระคืน อัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และเงื่อนไขต่าง ๆ จะกำหนดโดยผู้ให้บริการเท่านั้น หลังจากประเมินคำขอสินเชื่อแล้ว