Crédito hipotecario: una opción práctica y segura para adquirir tu vivienda
Todos tenemos el sueño de la casa propia. Esto representa una inversión en nuestro futuro y también para nuestra familia. Sin embargo, cuando decidimos embarcarnos en este viaje podemos encontrarnos con algunas dificultades para adquirir una vivienda.
Hoy en día existen muchas alternativas y préstamos que otorgan las entidades financieras. Los nuevos Créditos Hipotecarios se pueden utilizar para adquirir tu propio inmueble.
Te contaremos qué son, y cómo puedes beneficiarte al momento de adquirir tu primera casa. Además, todas las opciones con las que cuentas.
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Qué son los créditos hipotecarios
Este tipo de créditos permiten a las personas adquirir una vivienda.
Es un préstamo a mediano o largo plazo que se otorga para la compra, ampliación, reparación o construcción de una vivienda, compra de sitios, oficinas o locales comerciales.
En este caso, la propiedad adquirida queda en garantía o "hipotecada" a favor del Banco para asegurar el cumplimiento del crédito y por eso este crédito lleva esa denominación.
Sin embargo, también un crédito hipotecario puede ser otorgado "para fines generales", es decir, para emplear el dinero en los proyectos que el cliente que recibe el préstamo desee llevar a cabo.
En este caso, también se emplea un bien inmueble para ser hipotecado y quedar como garantía del pago del préstamo recibido.
Los plazos a los cuales se otorgan estos créditos son de varios años, lo cual debe ser informado dentro de las características del crédito, junto a los otros costos y tasa de interés asociadas (1).
¿Qué se debe tener en cuenta antes de solicitar un préstamo hipotecario?
Al tratarse de una suma importante y de una decisión que tiene un gran impacto sobre la salud financiera de una persona o de una familia, es recomendable tomar ciertas consideraciones antes de asumir la responsabilidad de cumplir el sueño de la casa propia.
Búsqueda minuciosa
Muchas veces, solicitar un préstamo hipotecario para comprar una casa o departamento es una decisión que se toma solo una vez en la vida. Por lo tanto, la elección de la vivienda no debe ser tomada a la ligera. Una búsqueda dedicada permitirá encontrar la oferta que mejor se acomoda a las necesidades de cada persona.
Además, será importante también tener a la mano información sobre los precios de las viviendas por zonas y mantenerse informado sobre cómo se mueve el sector y no gastar más de lo necesario.
Hasta cuánto me puedo endeudar
Antes de solicitar el préstamo hipotecario, se debe tomar en cuenta que por el mismo hecho de ser un crédito, las entidades financieras que lo otorgan revisarán el historial crediticio del cliente. Comprobar el nivel de ahorro y de endeudamiento, pero lo ideal es no presentar tachas o deudas reportadas.
Asimismo, es muy importante tener definido el monto máximo que se puede asumir, así como el plazo de pago comprometido y la cuota mensual a pagar. ¿Cuánto dinero mensual se puede destinar para pagar el préstamo hipotecario, y por cuántos años se va a realizar? Lo ideal es destinar una tercera parte del sueldo como máximo, pero también debe tomarse en cuenta cuánto se dio de pago inicial. Lo mínimo es el 10% del valor del inmueble, pero siempre ayudará dar un poco más. Sobre este punto, también es interesante buscar alternativas de viviendas verdes o sostenibles que, por sus características amigables con el medio ambiente, suelen tener precios más atractivos (2).
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo hipotecario de tasa de interés fija y un préstamo hipotecario de tasa de interés ajustable?
La diferencia entre un préstamo hipotecario de tasa fija y uno de tasa ajustable (ARM), es que para el préstamo de tasa fija, la tasa de interés se establece al momento de obtener el préstamo y no cambia. En el caso de préstamos con tasa de interés ajustable, la tasa de interés puede subir o bajar.
Muchas ARM comienzan con una tasa de interés inferior a la de una hipoteca con tasa de interés fija. Dicha tasa inicial puede permanecer igual durante meses, un año, o varios años. Cuando este período introductorio se termina, su tasa de interés puede cambiar y la cantidad de su pago seguramente va a subir.
Parte de la tasa de interés que usted paga dependerá de un indicador más amplio de tipos de interés, llamado índice. Su pago sube cuando este índice de tasas de interés sube. Cuando las tasas de interés bajan, a veces su pago también puede bajar, pero esto no es cierto para todas las ARM. Algunos ARM fijan un límite hasta dónde puede llegar su tasa de interés.
Además, algunos ARM también ponen un límite hasta donde puede bajar su tasa de interés.
Entérese cómo se ajusta su ARM. Antes de obtener una hipoteca de tasa ajustable, averigüe:
Qué tan alto pueden subir su tasa de interés y los pagos mensuales con cada ajuste. Con qué frecuencia se ajustará la tasa de interés. Qué tan pronto podría subir su pago. Si hay un límite superior hasta el que puede llegar la tasa de interés. Si hay un límite inferior hasta el que puede llegar la tasa de interés. Si usted todavía podrá pagar el préstamo, si la tasa y el pago suben a los máximos permitidos en virtud del contrato de préstamo.
Consejo: No asuma que podrá vender su vivienda o refinanciar el préstamo antes de que cambie la tasa. El valor de su propiedad podría disminuir o su condición financiera podría cambiar. Si usted no puede permitirse pagos más altos con los ingresos que tiene hoy, puede que quiera considerar otro préstamo (3).
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